美国社区银行发展经验及启示终稿.docx
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美国社区银行发展经验及启示终稿
美国社区银行发展经验及启示
XXX
院（系）：
金融学专业：
材料成型及控制工程
学 号：
1080910211指导教师：
梁朝伟
2016年7月
摘要
本文从社区的银行的定义、特征以及与其他金融机构的比较开始探讨，首先，介绍了美国社区银行的概况，美国作为社区银行的起源地，对社区银行的成因、发展历程、发展现状等进行了详细的介绍；其次对美国社区银行的运营机制进行了介绍，从社区银行的运营原理及治理结构、运营特点等方面进行了全面的分析；再次对中美社区银行的监管体系进行了对比分析，分析了中美银行的优势劣势等内容，并对中国社区银行的发展路径进行了规划与建议，以帮助中国社区银行的发展建设；最后，借鉴对美国社区银行和中国社区银行的对比分析，找出美国社区银行在发展过程中的得失对我国社区银行的启示，并对其中的成功进行借鉴。
关键词：
社区银行；金融；监管；信贷
Abstract
Thispapercomparedthebeginningdefinition,communitybanksandotherfinancialinstitutionsandthecharacteristicsofthestudy,first,introducesthegeneralsituationofcommunitybanksintheUnitedStates,theUnitedStatesastheoriginofcommunitybanks,communitybanksoftheorigin,developmentprocessanddevelopmentstatuswereintroducedindetail;secondly,introducestheoperatingmechanismofAmericancommunitythebank,conductedacomprehensiveanalysisfromthecommunitybankgovernancestructure,operationprincipleandoperationcharacteristicsandsoon;againonthecommunitybankintheUnitedStatesandChina'sregulatorysystemarecompared,analyzedtheadvantagesanddisadvantagesofSinoUSbanksandothercontent,andtheplanningandsuggestionsonthedevelopmentpathofcommunitybankChinese,tohelpthedevelopmentofconstructioncommunitybankChina;finally,accordingtothecontrastiveanalysisofAmericancommunitybanksandChinesecommunitybanks,communitybanksintheUnitedStatessendoutGainandlossinthedevelopmentprocessofChina'scommunitybankdevelopmentandtheinspiration,andtheadvantagesofwhichareusedforreference.
Keywords:
CommunityBank;finance;supervision;credit
目录
摘要II
AbstractIII
目录IV
第1章引言6
1.1本文研究的主体和范围6
1.2本文研究背景6
1.3本文研究的意义6
第2章社区银行概述7
2.1社区银行的定义7
2.21.2社区银行的特征7
2.2.1整体资产规模小、运营机制灵活7
2.2.2获取信息及时、运营风险较低7
2.2.3关系型信贷业务为主7
2.2.4经营资本多元化8
2.3社区银行与其他金融机构比较分析8
第3章美国社区银行概况及运营机制9
3.1美国社区银行发展的成因9
3.2美国社区银行发展的历程9
3.2.1自由发展时期（1837-1929年）9
3.2.2严格管制时期（1930-1980年）10
3.2.3放松管制时期（1980年—至今）10
3.3美国社区银行的发展现状11
3.4美国社区银行在金融体系中的作用11
3.5美国社区银行的运营原理及公司治理12
3.6美国社区银行的运营特点12
第4章中美社区银行监管体系及发展路径对比14
4.1社区银行发展的外部保障环境对比分析14
4.1.1美国社区银行健全的法律监管体系14
4.1.2中国社区银行外部保障的优劣势14
4.2中国社区银行的发展战略与设立路径16
第5章美国社区银行对我国的启示与借鉴17
5.1加大政策扶持力度与完善监管体系17
5.1.1加大政策扶持力度17
5.1.2完善社区银行的监管体系17
5.2加快我国社会征信体系建设18
结论19
参考文献20
致谢22
引言
本文研究的主体和范围
本文主要研究的主体是社区银行，从社区银行的定义开始，分多个章节讨论了社区银行的特征、社区银行的发展现状、发展历程、运营机制、在金融体系中的作用、监管体系以及美国社区银行的发展对我国的借鉴意义等内容。
本文研究的主要范围是美国社区银行和中国社区银行，通过其中的各内容进行对比，发现其中的差距，为我国社区银行的发展提供参考。
本文研究背景
社区银行最初起源于美国，近年来,社区银行经受住了金融危机和兼并浪潮的考验，作为金融体系中的重要组成部分，社区银行在中小企业金融服务领域发挥着非常重要的作用。
据FDIC和ICBA数据，截至2015年9月30日，美国社区银行数量已占全美银行机构总数的90.7%，并提供了57.9%的中小企业银行贷款。
在我国，目前尚无在真正意义上的社区银行，我国在建国之后，建立了以各大银行为中心的金融体系。
近年来，随着经济的飞速发展，我国的贷款需求，尤其中小企业贷款需求飞速增长，出现了中小企业融资困难、民间借贷盛行等一系列的问题，这种现象间接表明我国金融体系对中小企业的资金供给关系存在相当严重的缺口。
因此我国金融体系中缺少社区银行一环逐渐受到各界人士重视，现在发展社区银行的呼声非常高。
2012年11月末，人大副委员长成思危指出，社区银行建立条件己经具备，同时，在近几年，邮储银行、城商行、农商行、村镇银行等已经纷纷开展社区银行模式试点经营，在不断的实践中探索中国的社区银行发展道路。
1.3本文研究的意义
我国经济要得到持续发展，需要完善支持实体经济发展的现代金融体系，稳步有序的推进利率市场化，鼓励发展民营金融机构，随着我国不断在利率市场化、存款保险制度等方面进行改革，这为我国发展社区银行的发展提供了一个新的机会。
因此，系统、全面、深入地研究社区银行发展路径和模式，对于社区银行发展历程、发展规律、金融结构优化方式等进行探索，尽快推动我国社区银行高效、健康良性发展，完善金融体系、优化金融结构、服务实体经济，对我国现阶段都具有十分重大的理论和现实意义。
社区银行概述
社区银行的定义
社区银行（CommunityBank），根据学术界定义，是指以居民社区作为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。
这里的“社区”并不是一个严格的、明确界定的地理概念，可以是一个市、县，也可以是指城市和乡村居民的聚居区域。
按照该定义，我国的县（市）域商业银行基本可认为是社区银行。
1.2社区银行的特征
2.2.1整体资产规模小、运营机制灵活
一般来说，社区银行以服务社区为目标，相比于其他商业银行，资产规模不大。
根据通常的划分标准，发达国家的社区银行资产规模一般在10亿美元以下，发展中国家社区银行的资产规模在1亿美元以下，美国社区银行总资产额平均为1.11亿美元，平均所有者权益为1111万美元。
社区银行资产规模小是和其市场定位和经营策略相适应的。
由于社区银行只服务于一定区域范围内的用户，资产规模过大反而会增加其成本。
同时，由于社区银行资产规模小，从而组织层级也相对简单，有利于决策的快速传递：
从产品开发、投放到产品信息反馈，整个过程可以迅速完成，从而更加灵活地适应市场环境的变化。
2.2.2获取信息及时、运营风险较低
社区银行是以社区为依托建立的小型银行，对社区当地的居民、企业都较为熟悉，在审批企业和家庭客户贷款时，不仅仅看相关客户的财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的声誉、家庭历史与结构、日常的生活习惯等个性化的因素。
社区银行解决了大银行与小企业、与社区居民之间信息不对称的难题，更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，很大程度上降低了放贷过程中由于信息不对称所造成的坏账风险的可能性，所以社区银行可以在更多的情况下为客户办理贷款甚至是信用贷款。
2.2.3关系型信贷业务为主
这里所谓的关系型信贷，是指社区银行利用与中小企业以及社区居民长时期交往中所获取的定性的信息来决定是否发放贷款，这些定性信息主要包括：
人品、可信度等，银行过去为获得的中小企业收支记录，与中小企业供应商、客户、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等。
这些信息只能在有限的范围内获取，很难在一个机构庞大、层级繁多的大银行内部有效传递。
与社区银行关系型信贷不同，大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术，比如通过财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分分析等方式发放贷款。
2.2.4经营资本多元化
社区银行是按市场化规则设立和经营的，在设立的过程中社区银行主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本，从投资来源上，它可以有法人投资、自然人投资，可以有企业法人投资、事业法人投资，可以有国有资本、营资本投资，总之，社区银行仅仅是国有资本垄断的投资或纯粹的民营资本的投资，多元化是其重要特征之一，这也为社区银行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。
2.3社区银行与其他金融机构比较分析
与其他金融机构的比较，主要是和其他银行的比较，除了上述不同的特点之外，还存在以下的不同：
一是开设地点不同，社区银行开设地多选择社区内部，普通的银行支行网点都是开设在主干道或者是一些人流物流比较密集的街道当中，而社区银行则开设在各种小区中。
二是运营时间不同，社会银行的运营时间和一般银行的区别是，上午10点钟开门营业,晚上8点钟甚至更晚才会关门。
跟随着上班族的时间来确定自己的作息时间，是社区银行和支行网点的最大不同。
极大的方便了上班人群。
美国社区银行概况及运营机制
美国社区银行发展的成因
从殖民时代开始，美国社区银行就已经初步形成，主要因为中小企业快速发展对资金的需求，社区银行由移民社农民建立区中的商人建立起来的中小金融机构演变发展而来的。
1837-1994年期间的100多年里，美国银行制度实行的是单一制，即许多州规定银行机构只可以有一家，且跨州经营是不被允许的。
单一银行制度造成了美国银行数量剧增，但分支机构较少，规模也较小。
从全球范围看，存款保险制度最早实行的国家是美国，它还建立了政府保险机构一联邦存款保险公司，为居民存款提供了安全保证，随后美国独立社区银行协会也成立了存款保险公司，该保险公司是专门针对社区银行的存款进行保险，存款保险制度的建立，不仅可以维护银行的信誉，也可以增加存款人对银行的信心，这对社区银行等中小银行的发展提供了非常重要的保障作用，其次，《反托拉斯法》、《社区再投资法》和《小企业法》等法律法规的健全对社区银行的发展也提供了全面的保障，加快了社区银行的发展脚步。
由于中小企业日益增加的资金需求和外部法律、保险等制度的完善，在南北战争后至20世纪20年代的中西部开发热中，美国社区银行得到迅猛发展。
从之前的3000家迅速发展到3万家，根据数据统计显示，截至2015年年末，美国社区银行共计7000余家，占银行机构总数的95.2%，资产总额占银行业总资产的10.2%，贷款金额8740亿美元，占银行业总贷款的11.2%。
美国社区银行发展的历程
自由发展时期（1837-1929年）
1837年，美国第一个银行法令在密执安州在通过，法令规定任何集团和个人都可以获得银行执照，只要他们履行法定义务、有充足的资本，对银行的最低注册资本没有严格规定。
因为这种宽松的银行制度，进入壁垒低，因此在当时的美国社会，掀起了一股建立银行热潮，1863年，美国联邦政府颁布了《国民银行法》，将银行最低注册资本限定为2.5万美元，且规定实行单一银行制，国民银行与州银行都不能跨州设立分行，这种单一的银行制度为美国社区银行的发展提供了充分的发展空间。
第二次工业革命正是发生在此期间，新发明、新技术推成出新，并且迅速应用，迅猛的推动了经济的发展。
许多企业快速崛起，但它们急需要大量的资金来购买新机器，引进新技术，扩大企业生产规模，而大型银行主要贷款对象是大公司，中小企业以及当地家庭和农户的金融服务需求主要由社区银行提供，因此应中小企业的需求，社区银行的数量大大增多，曾一度达到30000家之多。
严格管制时期（1930-1980年）
在1929-1933期间的经济危机中，整个银行业处于非常混乱的状态，在这期间，美国有上万家银行倒闭。
1933年美国国会通过了《格拉斯-斯蒂格尔法》，主要目的是预防银行危机、维护经济稳定。
这一法案的颁布，使美国银行业进入严格的分业经营和统制时期。
但由于社区银行资本金不多，业务范围较为单一，分业经营对社区银行影响不大，这反而给社区银行的进一步发展创造了机会。
1927年，《麦克法登法案》和修正后的《1933年银行法》、《1935年银行法》扩展了国民银行和州银行在州内外创建分行的权力，大型银行凭借自身服务水平、资本实力、信息优势等软实力，对社区银行采取兼并收购和参与制等形式，极大的压缩了社区银行的发展空间，同时损害了美国一直坚持的市场经济原则，为此，在1960年美国国会议制定并通过了《银行合并法》，严格规定了银行合并时注意的问题，财政情况、管理人员情况、便利性和满足本地社会的发展需求。
这段时间美国社区银行的数量逐步减少，遇到了发展瓶颈。
到1980年，美国社区银行有1.4万余家，数量占比97.51%，资产总额占比33.4%。
放松管制时期（1980年—至今）
由于美国经济的不断发展，各种金融管束越来越制约金融行业的发展，特别是制约大型银行的效率，经过改革，从80年代开始，美国银行业进入了放松管束时期，1980年通过了《存款机构放松管制与货币管理法案》。
1994年至1999年，美国颁布了五部法律规范，银行管制放松达到巅峰。
大型商业银行具有充裕的资金、技术、人才，开始迅速扩张，大大的挤压了社区银行生存空间。
金融风暴的产生导致美国银行业的监管部门产生了一系列的改革，社区银行的经营环境也发生了很大的变化，直接影响到存款性金融机构资产规模的扩张，加剧了银行之间以及银行与非银行金融机构的竞争。
但在金融风险背景下，社区银行没有大规模拓展其衍生业务，而是集中于存贷款业务，业务重点为核心存款和关系型信贷，因此并没有出现大量倒闭状况，因此社区银行在金融危机中的表现好于一般大型银行，针对此情况，美国联邦存款保险公司做了一项调查，社区银行从1985成立以来到2015年底存活比例为34.1%，而同一时期其他银行的存活率只有6%。
表2-11980-2015年社区银行占美国银行机构的比重
年份
1980
1990
2000
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
占比（%）
97.5
95.8
94.5
91.9
91.6
91.3
91.1
95.0
93.5
94.1
95.2
如上表2-1所示，1980年-2015年，社区银行从14078家降至7000家，在美国银行业占比95%左右，其资产规模占比越来越小，从34%下降到10.2%左右。
综合看来，虽然社区银行数量占银行总数之比有所下降，但仍然稳定在90%以上，依然是数量最多的一类银行。
美国社区银行的发展现状
从各指标来看，美国社区银行现阶段总的表现依然强劲，如平均净资产收益率现在仍然比较稳定，而且有小幅上升趋势，社区银行的资产收益率跟净资产收益率表现一样，已经高于历史最好业绩时的基准。
从质量指标来看，社区银行表现也非常不错，社区银行倒闭案例发生的不多，而且，美联储的现场检查和非现场检查系统也只监测到了少数几家社区银行有潜在问题，社区银行资本充足率还是非常高，社区银行继续吸纳储蓄的发展空间还很大。
社区银行持续创建比率是社区银行持续健康的重要指标，从2010-2015年年底，美国大约有600多家新社区银行的建立，年均增长100家，很多人仍然看好社区银行的未来发展前景。
美联储认为，社区银行一直是美国经济中一个充满活力、勇于创新的行业。
当然，社区银行也面临着很多挑战，银行经营逐步跨地区扩张，金融技术更新加快，非银行金融服务机构的重要性日益明显。
虽然上述的变化与革新提高了整个金融体系的效率，降低了银行的客户服务成本，但也应该看到，这些变化也使社区银行面临着新威胁。
美国社区银行在金融体系中的作用
对大银行无法触及、不敢或不敢触及的部分，均由社区银行完成，因此社区银行在美国金融体系中起到非常重要的补充作用。
如无抵押的居民信用贷款、中小企业信用贷款等，社区银行能促进中小企业的快速发展，作为发达国家，美国拥有大量中小企业，这些中小企业遍及国民经济的各个领域，如食品加工、农副产品加工、纺织业、建筑业、计算机软件等方面，极大的丰富一个国家的经济产业结构，在美国，大约70%的经济创新是由中小企业完成的，由此可见中小企业在美国国民经济中的重要性。
社区银行由于在定位上立足社区，对社区掌握清楚，有效的减少了信息的不对称性，风险识别能力强，对开展高风险的中小企业信用贷款十分在行，根据统计，中小企业33%的贷款由社区银行提供。
美国社区银行的运营原理及公司治理
由于美国社区银行主要定位为服务当地社区，运营原则也是主要为有限区域内的居民和中小企业服务，例如资金来源于社区用于社区，扎根当地服务当地，有利于建立稳定的客户关系，社区银行主要运营基础也是建立在稳定的关系之上的，正是由于其社区属性，也导致其有不同的组织架构和治理结构。
对于公司治理，实质就是公司内部权力分配和权力制衡，即确定投资人、管理者和其他利益相关者之间权、责、利的分配，规定公司组织结构、事规则和流程，并决定公司的经营发展战略和方向等问题。
从国外的银行体系结构来看，一般都划分为商业银行、合作金融机构两类，而属于商业银行类的社区银行的产权组织形式一般都是股份制，按照股份制公司“两权分离”的要求进行法人治理结构的构建，按照利润最大化的目标实行商业化经营管理。
美国社区银行的股权结构和组织结构较大型银行而言相对简单，社区银行一般以银行控股公司的成员银行的形式出现，与大型银行资本社会化、股权分散化、股东多元化、地域全球化相比，社区银行多数由当地投资者和银行的管理层所拥有，股权结构简单集中，同时，社区银行组织结构简单，分支机构数量少，大部分以独立银行的形式存在。
在美国，资产规模小于1亿美元的社区银行约有三分之一采取独立银行的形式建立。
美国社区银行的运营特点
由于规模大小、市场定位、所属区域等不同，社区银行与其他金融机构相比，具有特殊的运营特点，主要如下：
1、在产品和服务方面，许多社区银行提供综合性的零售银行业务产品和服务，如提供方便的电子银行网络、自助柜员机，类型丰富的买房抵押贷款和其他消费信贷业务，提供收费便宜的支票账户、储蓄账户服务及回报率高的投资产品。
根据美国公共利益组织所作的研究调查显示，美国的小银行在支票账户、其他储蓄性服务等业务的收费方面，比大型的银行机构平均要低15%左右。
2、在目标市场方面，主要的目标客户是其经当地地的家庭、中小企业和农户等，相反，许多大型银行更倾向于服务大的企业集团客户，这些银行在设计其组织架构、业务流程时，也更多的是为了方便大客户，所以导致在服务中小客户时候缺乏优势。
3、在资金吸纳与运用方面，大部分社区银行都是在经营当地范围内吸收储蓄存款，同时其信贷客户也是当地及周边居民，因此，社区银行的存在是完全能为所在社区带来非常积极的经济影响，而大型的商业银行在全国范围内调动和分配资金，资金的吸收与贷出没有地域限制。
4、在客户关系维护及管理方面，社区银行的中高管理层经常主动与客户直接接触，社区银行的董事及高管成员基本上是银行所在社区的居民，他们致力于增进当地的福利和经济发展。
而大银行的董事及高管们通常都身处总部大楼的办公室里，远离其客户的日常业务，对实际业务的了解非常少，对客户除了财务指标等，也是基本不了解。
社区银行的员工银行对周边居民、企业等经济环境非常熟悉，与社区居民打成一片，深度融入社区的各项活动和公益事业，而大银行的员工往往只是公事公办，与身边的社区生活保持一定的距离，并未融入。
5、在信贷审批方面，社区银行的审核人员一般会综合考虑借款客户的信誉、性格、品德、家族历史和个人可自由支配的开支等个性化的、非量化的因素，+而大银行则基本不会专门考虑借款者的非量化的个人情况和特点，他们通常是根据一些非个性化的、常规性的、可量化的资质材料，例如信用记录、财务数据、固定资产抵押等，来做出是否同意贷款。
6、在资产规模方面，社区银行本身就是准贷款的判断，在审核效率方面，由于社区银行面对的都是社区周边客户，对相关信息的获取更为方便快捷，从而能够比较迅速地做出审核决策，而大银行大多实行集中审核，全国各地区的贷款申请材料都需要通过内部网络传送到总部审贷委员会所在地进行集中审批，这样出现信息不对称问题的可能性更大。
社区银行也是小企业，因此更能理解中小企业主的需求，根据美国小企业管理局的统计，中小企业已经成为美国经济的非常重要组成部分，占美国国内生产总值的一半左右，而社区银行是提供中小企业和农业性借贷的关键渠道，同时也是中小企业主要的财务咨询顾问，相比较而言，大型商业银行重点关注的是全国企业或者跨国企业。
中美社区银行监管体系及发展路径对比
社区银行发展的外部保障环境对比分析
美国社区银行健全的法律监管体系
银行的监管部门必须调整监管方式，以适应不断变化的金融制度和经济环境，完善的金融监管体系对社区银行发展起到了非常好的保障作用，以下是美国联储监管社区银行的方式。
从1990年代开始，银行监管机构就采取一种比较先进的、风险导向的监管方式，主要通过现场检查，对看来有可能造成风险的业务流程进行评估，同时特别关注银行评价、监测和管理业务风险的程序,这种监管的目的是在事前解决管理和内控中存在的问题，风险监管前置，而不是等到问题发生后才进行检查。
为了适应新的经济环境，监管机构简化监管程序，以适应社区银行所面临的竞争压力，如基于行业反馈来的信息和监管经验，修改了小银行报告条例，调高了资产总额规模，从过去的1.5亿美元资产提高到5亿美元。
这些修正适应了自银行业和经济变化的环境，
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