商业银行外联业务系统中间业务系统.docx

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商业银行外联业务系统中间业务系统

央行征信系统调查报告

1征信概述

信用征集的定义：

征信是专业化的、独立的第三方机构为企业或个人等建立的信用档案，依法采集、客观记录信用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。

征信的作用：

征信体系的建立，有助于识别和监测信用风险、激励借款人按时偿还债务和履约，促进金融和经济发展。

2征信行业的行业特征分析

信贷登记机构能帮助解决金融市场中存在的“信息不对称”这一基本问题，信息不对称是指借款人远比贷款人了解自己偿还债务的可能性。

贷款人无法精确评估借款人的信用水平，使得违约率提高，影响了金融机构的利润率。

2.1征信模式

公共征信：

以欧洲为代表，由央行或监管当局组建公共征信系统，强制征信金融机构拥有的所有信用信息，为银行监管和商业银行提供服务。

公共征信系统采集的信息种类少，总量小，不以盈利为目的，提供服务时少收费或不收费。

私营征信：

以美国为代表，由完全市场化的私营征信机构开展征信服务。

两者不是相互替代，而是相互补充的。

2.2征信收集信息的类型和范围

信用历史信息大致可以分为两类。

第一是负面信息：

信用记录只包含违约信息。

这类信息可以包括违约的金额和最后一次还款日期。

债务清偿后，从数据库中删去违约信息。

这类数据库通常叫做黑名单。

第二是正面和负面信息（全面信息）：

信用记录包含所有开立和关闭的信用账户信息，包括审批金额和还款信息。

如果借款人未能按时还款但是最终还款，此项违约信息将被记录在册，并保留一段时间。

2.3征信行业信用评级及其特点

定义：

信用评级又称资信评级，是指合格的信用评级机构运用科学严谨的分析方法在对受评企业的企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况和发展前景等方面进行全方位了解、调研分析的基础上，对债务人按时、足额偿还某一特定债务的意愿和能力作出客观、公正的评价，并以简单明了的符号表示优劣程度，公告给社会大众的一种评价或咨询行为。

2.4信用评级及其特点

信用评级又称资信评级，是指合格的信用评级机构运用科学严谨的分析方法在对受评企业的企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况和发展前景等方面进行全方位了解、调研分析的基础上，对债务人按时、足额偿还某一特定债务的意愿和能力作出客观、公正的评价，并以简单明了的符号表示优劣程度，公告给社会大众的一种评价或咨询行为。

其具有五个特点。

简洁性：

信用评级以简洁的字母组合符号揭示企业的自信状况，是一种对企业进行价值判断的一种简明的工具。

可比性：

各信用评级机构的评级体系使同行业受评企业处于同样的标准之下，从而显示受评企业在同行业中的资信地位。

同一等级的企业，其信用风险处于同一等级上。

应用的广泛性：

信用评级结果被广泛应用于债务融资、信用风险管理和金融监管等领域。

全面性：

应用评级就受评企业的经营管理素质、财务结构、偿债能力、经营能力、经营效益、发展前景等方面全面揭示企业发展状况，综合反应企业的整体状况。

公正性：

信用评估由独立的专业信用评级机构作出，评级机构坚持客观、独立的原则，较少受外来因素干扰，同时受投资者、大众媒体和监督部门的监管，因而能向社会提供客观、公正的资信信息。

国际上把BBB级及其以上级别列为投资级，即其信用风险是可以承受的；BB级以下为投机级，即其信用风险可能给投资者带来损失。

3中国征信行业的发展现状

人民银行组织商业银行建成了企业和个人征信系统，这一全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，主要记录了这些企业和个人在金融领域的信贷信息，以及在环保等方面遵纪守法的信息。

目前中国人民银行信息库的信息有三类：

（1）企业、个人的身份识别信息。

（2）企业和个人与银行发生借贷关系形成的信贷信息。

（3）银行体系之外政府部门掌握的有关企业和个人的信用信息以及企业之间经济交往形成的信用信息。

目前，企业和个人的基本信息和信贷信息已全部采集入库，第三类信息正在和相关方面协调，进行不断完善。

央行数据主要对商业银行开放，对政府有关职能部门履行职责或者执法提供部分信息服务。

受现行法律限制，对企业、对个人、对社会其他中介单位和组织目前暂不开放。

央行征信数据库的发展方向为两个：

（1）扩大信息的采集范围。

（2）扩大信息的服务范围。

4征信业务需求

目前，银行业金融机构已经将查询企业和个人征信系统作为审办信贷业务必不可少的环节。

人力资源与社会保障、环保、质检等部门也利用征信系统，为其行业信用建设和执法管理提供了帮助。

（1）商业银行必须依法向金融监管机构（央行征信管理局）上报企业用户和个人用户信用记录。

（2）商业银行在审办信贷业务时必须依靠央行企业和个人基础信息数据库才能获得全面而准确的信息。

5征信信息管理系统架构设计

根据分析和调查，初步筛选出征信系统需要具备的功能：

（1）数据采集和存储模块

（2）生成并发送上报文件模块

（3）接收央行反馈信息模块

（4）征信数据管理功能

（5）征信信息统计查询功能

根据需求设计征信信息管理系统架构如图5-1

图5-1征信信息管理系统架构图