浅谈浙江省中小企业“融资难”现状及对策.doc

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浅谈浙江省中小企业“融资难”现状及对策

统计学102班冯霜霜2010014574

摘要：

改革开放以来，中国社会经济快速发展，1991年邓小平同志在上海视察时指出：

“金融很重要，是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。

”浙江省中小企业主要是依靠自身积累发展壮大，内源融资是企业稳定与发展必不可少的重要手段并且是中小企业融资的首选方式。

然而无论是初创时期还是发展阶段，企业自身的融资问题一直都是企业关键的所在。

关键词：

浙江省；中小企业；融资难；借贷；信誉

正文：

融资是一个企业的资金筹集的行为与过程。

同时也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。

从现代经济发展的状况看，作为企业需要比以往任何时候都更加深刻，全面地了解金融知识、了解金融机构、了解金融市场，因为企业的发展离不开金融的支持，企业必须与之打交道。

不论在发达国家还是在发展中国家,中小企业都是国民经济的重要经济支柱。

它在促进科技进步、增加就业、扩大出口等方面,发挥着不可忽视而且不可替代的作用。

对于一个社会而言,中小企业不仅为人们提供了广阔的就业机会,而且也为人们发挥创业精神、实现创业梦想,提供了具有无限想象力的舞台。

一、 浙江省中小企业融资环境现状分析 

浙江省中小企业对浙江经济的持续、健康发展、促进就业和社会稳定起着不可替代的作用。

根据浙江省工商局统计，到2008年末，全省共有300多万中小企业、个私企业，以及4600多个专业批发市场，民营中小企业占经济总量的80%，全省技术创新65%由中小企业完成。

全部中小企业中，仅各类工业中小企业869万家，占全省工业企业总数的99%，就业职工14123万人，占94.5%，总产值和税金分别占到全部工业企业的88.5%和89.55%。

1、内源融资和间接融资是最主要的融资方式

中小企业主要靠自身积累发展壮大，内源融资是企业稳定与发展必不可少的重要手段并且是中小企业融资的首选方式，然而无论是初创时期还是发展阶段，我省企业自身都过于依赖自我融资渠道。

一般来说，中小企业在创业初期，企业规模小，经营不稳定；再加上其本身往往存在着一些先天的不足，通过金融机构等渠道来获取外部融资比较困难。

总体而言，浙江省中小企业的自我积累，自我发展的能力仍然较弱。

　2、 银行贷款是重要的外源融资方式 

　　中小企业对金融服务特别是贷款的需求是相当强烈的。

浙江省中小企业的发展离不开金融机构的支持。

但是，从反面说金融机构对浙江省中小企业的支持并不理想。

据调查，浙江有74.6%的中小企业存在资金不足的问题，有85.3%的企业需要再融资，而这些中小企业对融资方式的选择主要是银行贷款。

可是中小企业获得银行贷款困难，贷款难成了制约中下企业发展的“瓶颈”。

　　3 民间借贷比例越来越高 

　　由于中小企业无法通过正规的金融机构贷款，因此只好舍弃融资效率较高的银行贷款而求助于融资效率较低的民间借贷。

据调查,企业规模越小，民间借贷的比例越高，企业风险越大。

民间融资多以半公开、半地下的方式运行，信息不透明，潜在金融风险的，经济纠纷甚至犯罪行为时有发生。

这对本身在融资方面就处于弱势的浙江省中小企业影响较大。

根据表“浙江省中小企业局2006年对金华、宁波等地1679家中小企业的问卷调查”显示：

样本企业的资金主要源于银行贷款，其中四大国有银行占主要份额，有77.8%的企业主要从四大银行获取资金，将从四大银行贷款列为最重要的融资途径的企业占60.1%，15.2%的企业将其列为次重要的融资途径，还有2.5%的企业将四大国有银行排在了第三位。

此为，内部利润留存是企业获取发展资金的第二来源。

来源

第一

第二

第三

第四

第五

第六

第七

没选

四大银行

60.1

15.2

2.5

--

--

--

--

22.2

内部利润留存

19.0

22.8

14.6

5.7

2.5

--

0.6

34.8

地方性银行、信用社

11.4

17.7

10.1

3.8

--

--

--

57

亲友借贷

3.2

4.4

5．1

2.5

3.2

3.8

2.5

75.3

商业信用

1.9

2.5

8.2

5.1

1.9

2.5

1.3

76.6

租赁融资及其它

--

--

--

0.6

2.5

2.5

1.9

92.4

浙江省中小企业局.2006年金华、台州等地中小企业资金主要来源的重要性排序问卷调查

二、浙江省中小企业融资难原因分析 

1、企业自身的原因

企业由于单笔贷款规模小，无法覆盖相对较高的贷款固定成本。

同时，中小企业的信息不透明使得传统的贷款分析技术失效，加上公共基础设施不完善影响了契约的执行，银行不愿意向中小企业放贷的现象非常突出。

信用制度不健全，使中小企业融资显得比较难。

我省中小企业难以从银行等金融机构获得贷款，这与其缺乏信用保证度有很大关系。

中小企业的规模一般较小，信用等级低，资信相对较差，银行很难了解中小企业的经营情况和经济效益，银行将资金贷给企业没有办法控制贷款风险，为了规避这方面的风险，往往选择回避对中小企业贷款，使得中小企业从银行融资难度加大。

2、 缺乏完整的扶持中小企业发展的政策体系 

　　我国目前的经济、金融政策,主要还是依据所有制类型、规格大小和行业特征而制定的。

这几年来,针对中小企业贷款难、担保难的问题,虽然国家颁布了一些新的政策,例如像要求各国有独资商业银行总行成立了中小企业信贷部或人民银行总行颁布了向中小企业倾斜政策等,但是还未形成完整的支持中小企业发展的金融政策体系,以至于浙江省中小企业的融资和贷款仍然受到了束缚和影响。

　3、 缺乏专门为中小企业服务的非国有中小商业银行 

　　金融市场有效性表现在两个方面：

一是解决创业者融资渠道的效率问题；二是融资成本公司的可接受性。

国有商业银行是我国现行金融体系的主体，虽然有股份制商业银行、地方商业银行，但资金实力根本不能与国有独资商业银行相匹配，缺少专门为中小企业服务的金融机构，以致弱化了金融对中小企业的扶持力度。

根据浙江省中小企业的特点，发展非国有中小银行以支持中小企业融资将是有效率的。

国有商业银行为了防范信贷风险，上收了基层行的信贷审批权，集中力量支持“大城市、大行业、大企业”，主要面对中小企业的银行分支机构无放贷自主权，这虽然对规范经营起到了积极作用，却加大了中小企业获得金融支持的难度。

三、2011年浙江省就中小企业融资问题做出的已有措施

2011年开始，浙江省广搭平台服务中小企业，构建多层次中小企业融资体系，引导高校毕业生到中小企业就业到基层就业解中小企业“融资难”问题。

浙江省还试水小额贷款保证保险，银监局禁止银行要求中小企业先存后贷的有关政策，落实“三严格”和“五禁止”。

目前，浙江辖内各家银行已积极考虑企业承受能力和生产经营状况，为企业主动让利减负。

如温州银行企业贷款年利率平均下降超过1个百分点，2011年全年让利1.8－2.0亿元；多家银行下调贷款利率上浮上限，调降力度最大的要求上浮不超过15％。

建行浙江分行明确表示：

不提高利率，浙江还出资10亿建中小企业再担保公司解决融资难，还出台中小企业帮扶措施：

五缓四减三补贴政策。

四、解决我省中小企业融资问题的有效措施

1、重建信用体系

银行和企业之间的合作实质上是一种借贷关系和信用关系，这种关系以签订契约为前提，以履约为保证，任何一方出现失信行为，都可能导致整个信用链条的失灵。

银行作为信用的提供者，理应带头重信守诺，不断改善服务，这是促进银企合作的基础之一。

同时，针对目前企业信用意识淡薄的问题，企业应加强自身诚信建设，培育企业家的信用观念，增强重合同、守信誉的自我约束意识。

　　2、建立和发展地方中小银行等中小金融机构

　　同大型金融机构相比，中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势，多数中小金融机构与中小企业具有地域性的直接依存关系。

相对大金融机构而言，中小金融机构对中小企业贷款拥有交易成本低、监控效率高、经营机制灵活、适应性强等比较优势。

据有关资料统计，美国中小银行8000多家，信用社115000多家，占全部信贷金融机构总数的75％，市场运作效率较高。

小企业呼唤小银行，是我省目前经济生活中必须解决的一个问题。

　　3、国有商业银行应对基层机构适当授权

　　目前，正式金融机构仍是国内中小企业主要的资金来源，随着经济的发展这种重要性更是毋庸置疑。

当前，银行贷款审批权限高度集中，各商业银行应考虑将中小企业贷款审批权下放到基层机构，这样，中小企业获取贷款的机会就会大大增加。

面对中小企业贷款笔数多、金额小、交易费用高、财务管理混乱、资信水平难以评估、贷款风险高等现实，政府要加大金融改革的力度，重整严重滞后于经济发展的国有银行金融体系，全面调动信贷人员的工作积极性。

　4、创造一个有利于中小企业融资的大环境

随着金融改革的深化，政府要做的就是要引导建立一个适应中小企业融资体系，整合相关的资源，协助中小企业突破融资瓶颈。

要做的是如何聚集金融资源，通过金融工具、扶持政策等倾斜产业，实现经济的理性繁荣。

同时，金融机构加大对中小企业的融资支持，也离不开一个良好的司法环境。

建立中小企业信用担保单位的规定，还要进一步完善相应的法律法规来规范担保业务，尽可能减少风险，恢复社会上良好的信用关系。

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