不差钱过的理财智慧.docx
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不差钱过的理财智慧
作者博客:
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第1章:
“冬天”来了
第2章:
我的工作怎么办？
第3章:
失业反击战
第4章:
人生的方舟——理财
第5章:
至关重要的家庭账单
第6章:
我该怎么保住资产？
第7章:
房产投资的六个关键点
第8章别忽视了自己和家庭
第9章:
投资是必学的本领
第10章:
蕴藏希望的季节
不差钱》作者刘昊独家访谈
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2009年7月21日10:
48
1.月收3000，如何实现买房梦？
仅从收入水平这单一的要素很难全面地给出一个建议。
一般情况下，理财师对于此类案例的操作流程一般是先确定理财目标，之后按照其现有的财务状况来制定具体的理财计划，之后监督保证计划的严格实施。
也就是说，只要计划和执行两方面没有问题，那达成目标也就指日可待。
2.我是月光族，每月几乎零储蓄，是不是收入低就不需要理财？
金融理财的本质在于教你以财务的角度来审视人生，也即是说理财与起点无关。
反倒是对于那些事业和收入刚刚起步的人来说，学会理财以及树立理财的概念显得更为重要，因为提高财商的本质也就是提高在社会上的生存能力，这也等同于一项事业。
3.炒股是否比较好的理财方式？
投资是理财的一个方面，炒股又是投资的一个途径。
总体来说，炒股具有以下优点：
1.潜在收益高2.交易简便，很少有交易手续上的风险和商业诚信风险3.流动性好，容易投资与变现4.门槛低，几千块钱都可以做点投资5.非实物资产，不必担心损毁，被盗风险也相对小等等。
而炒股也有很多的缺点，主要体现在于市场波动大，难于预测，投资风险较大等等。
实际上，投资股票对于投资者的素质要求还是很高的，其专业性非常强，而且还有很多东西难以完全用专业知识来进行推测。
在牛市的时候，往往有很多对股票投资并不太了解的人被赚钱效应吸引而盲目投入股市，结果往往以巨亏结束。
历史经验证明，股票市场的确是很好的投资渠道，但是总体来说赚钱的少，亏钱的多，需要以非常谨慎的态度对待，而且最好要在有一定的风险承受能力和投资知识之后再进场投资。
从投资这方面来说，国内投资的渠道比较狭窄，最主要的投资渠道也就是股票市场和房地产市场，其他诸如外汇市场、期货市场、黄金市场、拍卖收藏、股权投资等等的投资渠道受市场和制度等方面的因素的限制，还没有成为被广泛接受的投资渠道。
4.美国爆发金融危机，和我有什么关系？
当今世界极少有国家可以再全球性的金融危机中独善其身，更何况中国经济对于出口的依赖程度已经达到了史无前例的水平。
从大的方面讲，金融危机直接和间接地对于中国经济带来了很明显的冲击，体现为不少企业盈利下滑甚至出现破产倒闭，进而致使就业压力加大，使这种危机传导到了家庭的财务表上。
降薪、裁员、投资资产缩水等等，都是金融危机及其所引发的经济危机对于家庭生活水平的直接体现。
而探讨在"危机"的时刻如何进行理财，也正是我们写作此书的最初用意。
5.小孩应该学会投资吗？
怎样培养小孩的理财观念？
情商、财商、健商被业内称为人一生所必须看重的三大要素，而这些素质的培养应该尽早开始。
据我所了解很多资产管理机构和理财顾问、培训机构都已经意识到了儿童财商教育的重要性，这也势必会成为儿童教育的重点科目。
具体如何培养小孩的理财观念还是曾勇更适合谈，毕竟我还没有小孩。
嘿嘿。
6.《不差钱》里面有失业问题的论述，请问有无更多对职业者的忠告？
职场打拼本身是一个太大的命题，其中个性、环境、机遇等各种方面都有可能给人的事业发展带来很明显的影响。
本书对于失业问题的叙述也主要是讲原理为主，深刻的内容还请多关注此类的专著，另外很多职场上的技能也需要亲身才能学会。
7.如何平衡短期理财和长期理财？
根据生命周期等因素，金融理财师会给客户一个原则上的建议，但毕竟每个人的个性不同，理财目标和风险偏好也有所不同，所以很难说清楚短期的规划和长期规划哪个更加重要。
就理财来说，其本身就应该是一个长期的概念，今天所做的一切都是为了以后可以实现一个好的结果，因此短期的行为应该服务于长期的目标。
当然，在执行长期理财计划的同时，适当制定一些较为短期的理财计划也非常有好处。
8.牛市的时候借钱或者抵押房屋炒股好不好，风险大不大？
炒股本身是一件高回报也高风险的投资，使用杠杆投资一般情况下是专业投资机构的游戏，而且更多地是国外的对冲基金在使用。
简单点说，连国内的机构都极少借别人的钱来炒股，更为强调安全性的家庭理财计划就更不用说了。
9.如果用于休闲娱乐，怎样判断这钱该不该花？
有两个判断的标准。
理性地看待，花了这笔钱是不是会打破已经制定好的理财计划，如果在预算内就花，超支则不花。
而从另外一个方面说，人生也并不全是靠钱堆起来的，在有节制的情况下让自己过得舒服，比做守财奴要好的多。
10.为什么要拥有自己的房子？
难道不能一辈子租房？
买房子的好处有很多，一是省掉了租房搬家的麻烦，也有了自己可以完全支配的空间；在需要钱的时候可以拿来抵押贷款，固定资产的背书可以帮你融资以解燃眉之急（比如筹集医疗费用等等）。
只要购买价格合适，月供压力适当，买房子在某种意义上讲等同于存钱甚至投资。
一辈子租房子本身也无可厚非，如果有更好的理财方式自然可以不买房子。
此外，在目前的制度之下，没有自己的房产可以很难办理一些手续，这个因素是不得不考虑的。
毕竟有些时候不是光有钱就什么都可以搞定的。
作者序
（一）:
理财要靠自己
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2009年7月7日14:
05
在我从事金融和理财规划的多年经历中，看到过太多的有钱的朋友在金融危机和人生际遇的打击下浮浮沉沉。
实际上，如果当初能做好规划，很多问题都可以规避。
作为金融从业人员，我觉得非常有必要帮助更多的人学习和掌握理财规划方面的知识，引导人们将家庭和个人作为理财的关注点。
在实际工作中，我们以中长期的规划思路来进行理财观的推广，以应时的具体策略来帮助读者度过短期的困境。
这本书的重要之处是“授人以渔”。
尽管目前各类理财机构纷繁复杂，整个行业也逐渐发展成以客户为导向的经营模式，但由于业务水平、责任心以及利益诉求等原因，我们给客户作出的理财规划未必都能达到预期的理财效果。
这说明客户自己也要有些基本的理财概念，本书就相当个入门学习，教我们如何了解自己的财务状况，如何掌握财务规划，如何确立人生财务目标，如何拥有富足的未来生活。
人从出生到80岁终老，其中真正工作赚取收入的时间只有短短的二三十年，我们要靠这二三十年积累的有限财务资源来满足80年的需求。
如何抵御风险，如何转移和规避风险，成为我们人生中极其重要的规划。
很多朋友期望自己可以早点退休，60岁，50岁，甚至40岁。
您是否想过，退休后这二三十年，我们没有收入，只是不断地支出，要费用多少才够？
是否可以靠养儿防老？
是否可以靠社保养老？
我们佑算了一下，假设夫妻二人一日三餐只吃盒饭，按照当下的通货膨胀率计算，二三十年后吃盒饭一顿也得要30元钱了，一天下来每个人差不多要100元。
30年的盒饭，每个人就得准备100万，夫妻双方就需要200万。
这还仅仅是盒饭钱，如果我们要想过比较好的生活，那300万，400万都不为过。
如果我们真的打算在40岁退休，后面还要生活三四十年，那需要的养老金就更是一笔巨额资金。
我们准备好了吗？
而在金融危机的阴影下，很多的投资都出现了不同程度的亏损。
如何更加清楚的了解当前国际国内市场环境，如何通过长期复利的方法来规避短期市场的波动，如何通过合理配置资产以抵御当前的金融危机冲击，本书提供的很多方法和工具值得大家学习和借鉴。
尽管说投资有风险，但是不投资的风险其实也很大。
自己辛辛苦苦积攒的财富如果不去投资获得升值，反而可能因为通货膨胀的原因而不断贬值。
关键是我们要了解如何投资，掌握正确的投资方式，学习理财知识，运用长期稳健的投资理念，合理配置自己的资产。
危机之下，我们更要如此。
只有这样，才能让自己的财富不仅保值，更重要的是增值。
金融危机下，更需要我们放慢脚步，静下心来，未雨绸缪，提前做好人生规划。
这个时候，正是我们充电学习，重新审视我们的人生和未来的时候。
维护好工作、维护好健康、维护好家庭，维护好生活，卧薪尝胆痛定思痛期待机遇重新起飞。
理财无法帮助大家一夜暴富，但是可以帮助大家提前做好规划。
规划我们的短期现金支出，规划子女教育支出，规划退休养老支出，规划房产消费，规划投资配置。
同时教会我们在所有规划和投资前，如何规避因为其中的风险和不确定性因素而使我们遭受经济上的损失，以及对个人和家庭的冲击。
人生需要三千万，才能保证我们过的开心、过的富足，千万要有健康，千万要有保险，千万要有理财。
最后，祝大家早日实现财务安全、财务尊严和财务自由。
曾勇
（投资有风险，入市需谨慎。
3G门户财经频道文章内容、行情数据仅供投资者参考，并不构成投资建议。
投资者据此操作，风险自担。
）
作者序
（二）:
危机时期理财主题
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2009年7月7日14:
06
“过冬”，危机时期的理财主题
危机让人变得重视理财。
当家庭的“主营业务”开始下滑、“投资收益”甚至出现亏损的时候，人们往往会埋怨自己为什么没有在景气的时候攒下点钱，为什么没有理好财。
你或许会说，我在2007年买入了股票和基金，我投资了房产，我也是在想方设法理财呀。
实际上，你陷入了多数人都会栽跟头的误区——把投资当成理财，把一时当成长期。
2007年曾经被媒体称为中国的“理财元年”。
发轫于股权分置改革的2006—2007年大牛市造就了无数的财富神话，也让无数的投资者红着眼睛跳进了股海。
最后呢？
大家发现大潮退去之后自己才是那些裸泳的人，这情形与史上其他的牛市并无二致。
也就是说，这个所谓的“理财元年”不过是全民炒股的另外一种说法，并不代表着国人都已经树立了正确的理财观念。
从大理财观的角度来讲，理财包括资产保值、资产增值、增长收入、削减开支、重大事宜的资金储备、正常生活与危机时期的资金保障等等。
而且，根据不同的人生阶段和宏观经济周期，对家庭理财还必须作出相应的调整。
在股票市场牛气冲天，实体经济欣欣向荣的时候，我们应该采取进攻的策略，增加投资的比重，适当减少储蓄的资金，以求尽快地实现资金积累。
而在经济危机向全球蔓延、金融市场愁云惨淡的当下，“过冬”应该是家庭理财的主题。
以上思路在本书的章节脉络中就有所体现：
我们首先关注的是以工资收入为代表的家庭现金流，这是理财的根基，也是金融危机对于基本生活的挑战。
其次，我们关注的是资产保值，投资安全问题关系到如何保全我们的血汗钱，这也关系到长期的理财目标能否达成。
最后，我们谈到在危机时期如何寻找投资机会，毕竟说熬过“冬天”才是第一位的，尽管说低谷时期是遍地黄金的投资良机，但是风险与收益成正比，如何选择投资标的与短期内的亏损难以避免考验着我们的投资智慧与心态。
在本书的写作过程中，责任编辑王实先生和我一起定下了全书的主题和基调，他还承担了书稿的后期宣传等工作；曾勇先生作为理财专家，负责了大部分的写作工作；我的未婚妻——《南方日报.人才周刊》的记者于冬雪为本书提供了职业安全方面的大量素材。
我们这些人的心血最终形成了这样一本为帮助家庭度过经济寒冬而生的书籍，希望它能帮助您在理财时拥有智慧，让“寒冬”变得温暖。
刘昊
（投资有风险，入市需谨慎。
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简介:
不差钱过冬的理财智略
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2009年7月7日11:
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“宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。
”如果说经济景气时期和大家提“过冬”还不合时宜的话，那么由2008年美国次贷危机所引发的全球性金融危机开始让大部分人感受到了瑟瑟的寒意。
薪水下降、工作难找、股票狂跌、房产贬值，家庭财产的保值和增值难度越发显得艰难。
我们应该摒弃一夜暴富的投资幻梦，进而回归到理财的本质——从财务的角度来审视和规划人生。
如果你想知道怎样在最需要钱的时候做到“不差钱”，怎样让自己的人生不被金钱束缚的话，那么请好好阅读本书。
这是一本资深理财师将自己的价值观与方法论和盘托出的书，一本教你学会解决各种理财问题方法的书，一本告诉你理财真相的书。
（投资有风险，入市需谨慎。
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投资者据此操作，风险自担。
）
目录:
不差钱过冬的理财智略
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2009年7月7日11:
43
目录
第1章“冬天”来了9
1.1金融危机真的来了？
11
1.2周期性的经济低谷已经来临17
1.3就业是最大的问题20
1.4资产缩水，投资难度增加22
1.5学会“过冬”——“冬天”总会过去24
第2章我的工作怎么办？
31
2.1降薪裁员大潮真的到了33
2.2什么样的人职业安全系数最低？
35
2.3提高竞争力等于保住工作37
2.4小心变相裁员39
第3章失业反击战45
3.1每分钟就有5个人失业47
3.2千万不要采取过激行为47
3.3不要让你的职业空当期太长50
3.4多种渠道实现再就业52
3.5不景气时期进修的机会成本明显降低56
第4章人生的方舟——理财61
4.1学会让钱生钱63
4.2投资有风险，不投资就没有
风险吗？
67
4.3别等到危机降临的时候才想起理财68
4.4根据生命周期制订理财规划68
4.5理财的八大准则72
4.6制订正确的理财规划74
4.7危机之下，理财的五大注意事项76
4.8人生需求三千万77
第5章至关重要的家庭账单79
5.1“冬天”的财务规划要侧重于流动性而非收益性81
5.2现金规划的几种常见工具81
5.3学会使用家庭财务报表85
5.4“冬天”的时候，节流比开源更重要90
第6章我该怎么保住资产？
95
6.1经济下行，资产也在缩水97
6.2怎样打好资产保卫战？
107
6.3金融危机给我们的教训111
第7章房产投资的六个关键点117
7.1房产投资安全至上119
7.2买房租房首重规划120
7.3如何换房最划算？
125
7.4如何判断房产的投资价值？
127
7.5如何使用银行信贷？
130
7.6捕捉金融危机下的房产投资时机133
第8章别忽视了自己和家庭137
8.1经济危机让我们回归家庭139
8.2有健康才有一切140
8.3子女教育金，我们必须要准备的资金143
8.4退休开支，绕不过去的人生终极规划147
8.5危机时期更要重视保险155
第9章投资——你必须学会的本领165
9.1为什么要投资？
167
9.2如何去投资？
169
9.3投资规划的原则171
9.4了解自己的风险偏好特性172
9.5人生的不同阶段要有不同的投资风格：
搭建适合自己的投资组合174
9.6投资的六大原则182
第10章冬天，蕴藏着希望的季节185
10.1学会发现“冬天”里的投资良机187
10.2正确寻找股票的投资时机189
10.3坚持基金定投，别忘记了复利的奇迹193
10.4关注其他的投资渠道，学会发现赚钱的机会197
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不差钱过冬理财智略作者简介
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2009年7月7日11:
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曾勇，现任广州市誉融投资顾问有限公司总经理，擅长综合运用各种理财工具和技能，尤其对个人财富和金融理财领域有深刻研究和独到见解。
荣获2008年全国十佳理财师大赛优胜奖，多篇文章发表在《南方日报》、《理财周报》、《私人理财》、《理财周刊》和第一理财网等主流媒体。
刘昊，南方报业集团《南方都市报》财经记者，曾任《理财周报》资深编辑，毕业于南京大学，长期专注于宏观经济与金融投资领域研究和探索。
不差钱过冬理财智略推荐语
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2009年7月7日11:
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我们这一代人，身逢太平盛世，长在民日富国愈强的时代，金融风暴使我们能有机会体会一些寒冷与艰辛，能学会思考与规划，能知道财富与经济与万事万物、人的生命一样有生命周期，起起伏伏时，悟得理财与幸福生活的关系，这就是我希望读者们能从《不差钱——“过冬”的理财智略》中体悟到的人生点滴。
——深圳君融财富管理研究院院长、著名个人理财专家毛丹平博士
这个“冬天”来得有点突然，而且异常寒冷。
股市、楼市、商品市场的繁荣似乎一夜之间在金融危机的寒风下消失殆尽，留下了许多在瑟瑟寒风中颤栗的失业者、负资产者和套牢者……还有一群对未来感到悲观的人。
面对寒潮，如何“过冬”？
——作者在书中用朴实的语言告诉我们如何在“冬天”里蛰伏，等待播种春天的希望；工作怎么办？
如何对抗失业？
——作者在书中给您答疑解惑；理财之道、房产投资、家庭账单——作者在书中给您指点迷津。
写一本书不难，但是写一本人人都能读懂的好书却很难，无疑本书作者做到了！
这是一本值得您一读的好书！
——英大证券研究所所长知名经济、证券分析人士李大霄
危机到了我们每一个人身上的时候，我不理财，财就不理我了，是该静下来思考理财的问题了。
一套周详科学的理财规划是一门人生必修的功课，《不差钱——“过冬”的理财智略》告诉你怎么样省钱，怎么样生钱，危机中“过冬”才能真正的不差钱。
——著名财经作家李德林
突如其来的金融风暴以及接踵而至的全球金融危机，令许多企业和个人措手不及，并受到重重困扰和影响。
这场危机还要持续多久，身为金融危机影响下的个人，又该如何采取措施，安全度过这个严寒的“冬天”？
理财，无疑是我们最有效的工具和手段。
《不差钱——“过冬”的理财智略》全面和专业地从个人的角度，给出了非常好的方法和建议，值得大家学习和借鉴。
只要我们掌握正确的理财观念和方法，就可以过个安全的“暖冬”。
——香港御峰理财有限公司高级副总裁袁满忠
第1章:
“冬天”来了
1.1金融危机真的来了？
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2009年7月7日14:
07
1.1金融危机真的来了？
一场突如其来的金融危机就在我们身边。
这场金融危机最初的导火索是美国的次贷危机，其表征是提供次级房屋贷款的金融机构破产，相关的基金关闭，投资银行大幅亏损，股票市场出现剧烈震荡。
美国的次贷危机是从2006年下半年开始出现的，在2007年逐渐恶化并席卷全美，2008年向全世界扩展，由此沉重地打击了各国的金融市场。
引起这场次贷危机的最主要原因是美国房产市场的降温和利率的上升。
继千禧年互联网经济泡沫破灭和美国“9.11”恐怖分子袭击后，美国经济受到沉重打击。
为了防止经济出现严重衰退，美联储连续降息13次，最后把利息降到1%.美国次贷市场是采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式，在购房的最初几年，采用比较低的固定利率，以后将采用比较高的浮动利率偿还贷款。
因此，比较低的
利率极大地刺激了美国民众进行大量贷款，花未来钱。
同时，由于众多金融机构纷纷把次级贷款和次优级贷款作为利润增长突破点，创立很多新型的金融工具和产品，利用杠杆原理，把原来已经较大的贷款市场再放大数十倍。
这样的推波助澜，进一步推动了整个市场，制造出一派繁荣活跃的景象。
由于次级贷是向信用程度较差、收入不高、负债较重的人提供住房贷款，同时贷款人可以在没有资金和抵押的情况下购房，仅需提供少量的资料，甚至无需提供任何有关偿还能力的证明，所以本身蕴藏着巨大的风险。
只是由于美国房价连年攀升，虽然贷款利率也大幅提高，但贷款人可以拿房价升高的这个机会来填补他的信贷，从而掩盖了表面上的风险。
同时，由于市场的繁荣和激烈的竞争，也让很多缺少职业道德的营销人员和独立经纪人为了拿到业绩和佣金，不惜虚报甚至造假。
这样，就等于在原本已经岌岌可危的次贷市场埋下了巨型地雷。
可是那时候在这个利益链上的众多金融机构都在享受这颗地雷带来的丰厚利润，没有人去想，也没有人知道这个地雷什么时候会爆炸，如果真的炸了，又会给大家带来什么。
在火爆的房地产市场带动下，房屋价格不断创出新高，在短短的四五年间，房屋价格上升了3～4倍。
次级贷规模也随之迅速扩大。
到2006年，次级贷抵押贷款的金额已经达到了6000亿美元，占全部贷款的15%.到了2007年上半年，美国的次贷规模居然达到1.5万亿美元，占全部贷款的比例进一步上升到20%.进入2004年后，美国整体经济开始复苏，为了防止过多的流动性使资产价格被炒得过高，美联储改变利率的动作方向，在短短两年中，将利率由1%迅速增加到5.25%.表面风光的房价不可能永远地增长下去，泡沫终有破灭的一天。
从2006年下半年开始，房价发生了根本性逆转，停顿片刻就开始掉头下挫，并逐渐加剧。
仅2007年房价就暴跌了25%，相当于4万亿美元的财富在瞬间化为乌有。
房价的下跌和利率的上升，直接导致了美国住房抵押贷款的违约率上升，到2007年第二季度，美国的次贷违约率已经高达15%.上百万的家庭因为无力继续偿还贷款，不得不被银行强行收回房屋所有权。
甚至连优质的房屋贷款家庭，也开始出现大笔违约坏账现象。
随着贷款拖欠和违约现象的进一步恶化，次贷危机开始爆发。
这场次贷危机，就像一场突如其来的飓风，迅速席卷全美的金融机构。
以美国著名的两房（房利美、房地美）和新世纪金融为代表的贷款中介机构，以华尔街的雷曼兄弟、美林、贝尔斯登为代表的投资银行，以花旗银行、瑞银为代表的世界金融超市，都首当其冲地卷入这场危机中。
同时，还有大大小小的基金债券，世界不同地区的金融机构和广大投资者，都受到沉重打击，纷纷爆出巨额亏损。
2008年10月3日，在得到两会批准后，美国前任总统布什急不可待地签署了总额达7000亿美元的金融救援方案。
10月27日，美国政府以历史罕见的速度开始实施刚刚签署两周的7000亿美元救市方案，首先动用1250亿美元购买九大银行股份。
在2008年内，美国已经有11家银行倒闭，另有117家濒临破产的银行被美国政府要么注资，要么严密监控。
这些还不是最可怕的。
真正可怕的是这些机构所创造出来的高达600万亿美元的金融衍生品市场已经岌岌可危，如果一旦出现崩溃，对整个世界金融市场的打击将是毁灭性的。
由于信贷市场的彻底瘫痪，银行不得不紧缩信贷，企业无法融资，周转困难，大量企业无法继续经营下去，而个人由于房价的下跌和资产的大幅缩水，出现负财富效应，同时，面临着裁员和减薪的压力，只能减少消费，商品的滞销又令更多企业陷入困境。
如此恶性循环下，市场信心彻底崩溃。
至此，金融危机愈演愈烈。
由于美国在全球经济中举足轻重，它的次贷问题，不仅仅牵涉美国的众多金融机构，还把全世界许多地区的金融机构卷入到这场次贷危机中，使这场原本发生在美国的金融危机迅速蔓延到世界各地，令世界经济蒙受沉重打击，并极有可能演变成世界性的金融危机。
1.2周期性的经济低谷已来临
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2009年7月7日14:
08
1997年，中华人民共和国幸运地与危机擦肩而过，但这一次我们无法置身事外。
在与世界经济关联度越来越高的今天，全球性的经济危机也让我们措手不及。
中国是美国资产最大的持有者，资产总额高达1.8万亿美元，其中美国的国债就有约5000亿美元。
我国不少金融机构还投资了美国公司的债券，比如包括和在内的多家金融机
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