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经济金融参考答案范文

2015银行招聘考试经济金融

（一）参考答案

一、单项选择题

1．【答案】D。

解析：

国际收支所反映的内容是经济交易，一般包括贸易和资本两部分。

2．【答案】B。

解析：

在开放的经济环境中，宏观经济政策不仅要实现内部均衡，即稳定通货，还须实现外部均衡，即保持国际收支平衡，以实现经济增长和充分就业。

一般地，是以财政政策和货币政策实现内部均衡，以汇率政策实现外部均衡。

固定汇率制度下，汇率工具无法使用。

要运用财政政策和货币政策来达到内外部同时均衡，在政策取向上，常常存在冲突。

但国际收支逆差与国内经济疲软并存，或是国际收支顺差与国内通货膨胀并存时，财政、货币政策都会左右为难，经济学上称之为米德冲突。

3．【答案】C。

4．【答案】C。

解析：

菲利普斯曲线表明失业与通货膨胀存在一种交替关系的曲线，通货膨胀率高时，失业率低；通货膨胀率低时，失业率高。

5．【答案】C。

解析：

货币政策时滞是政策从制定到获得主要的或全部的效果所必须经历的一段时间，是影响货币政策效应的重要因素。

分为内部时滞和外部时滞两个阶段。

6．【答案】B。

7．【答案】D。

8．【答案】A。

解析：

经济已经实现充分就业，资源得到充分利用，此时减税会使得实际产出增加，并大于充分就业产出，资源被过分利用，引起价格水平也会上升。

9．【答案】D。

10．【答案】D。

11．【答案】C。

12．【答案】D。

解析：

封闭型基金均有明确的存续期限（我国为不得少于5年），在此期限内已发行的基金单位不能被赎回。

在正常情况下，基金规模是固定不变的。

由于基金不能随时被赎回，其募集得到的资金可用于投资，这样基金管理公司便可据以制定长期的投资策略，取得长期经营绩效。

13．【答案】C。

解析：

生产可能性曲线是指在既定的经济资源和生产技术条件下所能达到的各种产品最大产量的组合，又称为生产可能性边界，在图形上表现为一条凹向原点的曲线。

它表示社会生产现有条件下的最佳状态，是由技术水平和可用资源决定的。

当一国可被利用的资源增加或技术进步时，生产可能性曲线向外移动。

14．【答案】A。

解析：

我国按“五级分类法”将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失贷款。

其中次级、可疑、损失类贷款称为不良贷款。

15．【答案】B。

16．【答案】D。

解析：

在远期合约有效期内，合约的价值随相关资产市场价格的波动而变化，双方可能形成的收益或损失都是无限大的。

17．【答案】B。

18．【答案】B。

解析：

债务人违约是属于商业银行的信用风险。

19．【答案】B。

解析：

同业拆借市场利率，是资金市场上短期资金供求状况的反映，中央银行根据其利率水平，了解市场资金的松紧状况，运用货币政策工具进行金融宏观调控，调节银根松紧和货币供应量，实现货币政策目标。

20．【答案】B。

解析：

铸币平价即铸币本身的价值的对比。

21．【答案】A。

解析：

信用风险，是指由于借款人或市场交易对手违约而导致损失的可能性。

信用风险是我国商业银行面临的主要风险。

22．【答案】B。

解析：

Mc曲线比AVc曲线和Ac曲线更早到达最低点，Mc曲线与Avc曲线和AC曲线的交点分别在后两者的最低点，因而当边际成本曲线位于平均成本曲线上方

时，平均成本是递增的。

23．【答案】C。

解析：

利率和货币供应量这两种中介指标离货币政策最终目标较近．一般视为远期指标。

超额准备金和基础货币是短期指标。

24．【答案】A。

解析：

货币政策的效果最为猛烈。

25．【答案】B。

解析：

在公开市场上卖出证券，使现金和银行存款减少，即减少了货币供应量。

26．【答案】C。

解析：

总供给通常是指所有生产厂商愿意并且能够提供的总产出量。

27．【答案】A。

28．【答案】C。

解析：

借款人是利息的接受者。

29．【答案】C。

解析：

商业银行的资产中，现金的流动性总是最强的。

30．【答案】A。

解析：

基础货币通常是指起创造存款货币作用的商业银行在中央银行的存款准备金与流通与银行体系之外的通货两者之和。

基础货币是中央银行的资产，商业银行的负债。

二、多项选择题

1．【答案】ABCD。

解析：

从历史发展来看，世界各国先后采用过以下几种货币制度：

银本位制、金银复本位制、金本位制、不兑现的纸币本位制。

2．【答案】AD。

解析：

在再生产过程中，与公司企业的经营活动直接联系的两种基本信用形式是商业信用和银行信用。

B是高级形式，C是A的具体形式。

3．【答案】CD。

解析：

本币肯定不是外汇，信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。

4．【答案】ABCD。

5．【答案】CD。

6．【答案】ABD。

解析：

现金是资产业务。

7．【答案】ABC。

解析：

代理发行政府债券体现的是国家的银行职能。

8．[~IAC。

解析：

短期生产可以分为三阶段，在第一阶段，平均产量递增，边际产量大于平均产量，因而增加可变要素投入量是有利的，任何有理性的厂商通常不会把可变投入的使用量限制在这一阶段内；在第二阶段，总产量继续以递减的幅度增加，一直达到最大值。

相应地，边际产量继续递减，直至等于零。

平均产量在最大值处与边际产量相等并转而递减，并且边际产量小于平均产量；在第三阶段，总产量递减和边际产量为负值，这表明，此时只要减少可变要素投入量，就可以增加总产量。

因而，生产进行到第二阶段最合适，这一区域为生产要素合理投入区域，又称经济区域。

9．【答案]ABC。

解析：

在固定汇率制下，国内物价上涨，则出口下降，在进口不变的情况下，国际收支出现逆差，本国投资者不愿持有本国货币，因此国内资本可能向外国流出。

10．【答案】ABC。

解析：

银行吸收一笔原始存款能够派生创造出多少存款，除了取决于法定存款准备金率的高低以外，还受到现金漏损率（提现率）的多少，超额存款准备率的高低和有关定期存款准备率的大小的制约。

三、判断题

1．【答案】√。

解析：

格雷欣法则，也称“劣币驱逐良币”法则，意为在实行金银复本位制条件下，金银有一定的兑换比率，当金银的市场比价与法定比价不一致时，市场比价比法定比价高的金属货币（良币）将逐渐减少，而市场比价比法定比价低的金属货币（劣币）将逐渐增加，形成良币退藏，劣币充斥的现象。

2．【答案】×。

解析：

一般来说，这两者是成反作用的。

市场利率高，债券价格就低；市场利率低，债券价格就高。

3．【答案】√。

解析：

在长期中，一切生产要素都是可以变动的，不仅劳动投入量、原材料使用量可变，而且资本、设备量也可变。

因而，没有固定投人与可变投入之分。

4．【答案】×。

解析：

货币供给之所以是一个内生变量，主要是因为货币当局能够对基础货币

实施直接或完全的控制。

5．【答案】√。

6．【答案】×。

解析：

由于摩擦性失业的普遍性和不可避免性，宏观经济学认为，经济社会在任何时期总存在着一定比率的失业人口。

为此，定义充分就业状态下的失业率为自然失业率，失业率大于0。

7．【答案】√。

8．【答案】×。

解析：

这是间接标价法。

9．【答案】×。

解析：

通货紧缩是通货膨胀的相反形式。

10．【答案】×。

解析：

安全性与流动性是正相关的，即流动性较强的资产，风险较小，安全有保障，但它们与盈利性往往是相矛盾的。

四、简答题

1．【答案】通货膨胀是指由于货币供应过多而引起货币贬值、物价上涨的货币现象。

理解通货膨胀的经济含义，应主要把握以下几点：

（1）通货膨胀与纸币流通相联系。

（2）通货膨胀与物价相联系。

（3）通货膨胀与物价总水平相联系。

（4）通货膨胀与物价的持续上涨相联系。

2．【答案】商业银行常用的风险处理方法主要有：

风险预防、风险回避、风险分散、风险转移、风险抑制、风险补救。

3．【答案】

（1）货币政策中介指标是指为实现货币政策目标而选定的中介性或传导性金融变量。

（2）货币政策中介目标的选取有三个标准，即可测性、可控性和相关性。

4．【答案】货币政策传导机制应包括以下三个基本环节：

（1）从中央银行到商业银行等金融机构和金融市场。

（2）从商业银行等金融机构和金融市场到企业、居民等非金融部门的各类经济行为主体。

（3）从非金融部门等经济行为主体到社会各经济变量。

五、论述题

【答案】国际收支是指一国居民在一定时期内与非居民之间的政治、经济、军事、文化及其他往来活动中所产生的全部交易的系统记录。

一定时期的国际收支通常要用国际收支平衡表表示。

国际收支平衡表的平衡只是形式上的平衡，实际上各国的国际收支常常处于失衡状态。

失衡要么表现为顺差，要么表现为逆差。

造成国际收支失衡的原因有：

（1）经济发展的不平衡。

（2）经济结构性原因。

（3）货币价值的变动。

（4）国民收入的变动等。

国际收支失衡时，可采取如下调节方法：

（1）外汇缓冲政策。

（2）金融政策。

（3）财政政策。

（4）利用国际贷款。

（5）直接管制等。

2014银行招聘考试经济金融

（二）参考答案

一、单项选择题

1．【答案】C。

解析：

货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。

（1）货币首先是商品，它与其他商品一样，是人类劳动的产物，是价值和使用价值的统一体。

（2）但货币又不是普通商品，而是特殊商品，其特殊性表现在：

第一，货币是衡量一切商品价值的材料，具有同其他一切商品相交换的能力，成为一般的交换手段；第二，货币具有二重化的使用价值。

2．【答案】A。

解析：

经常项目和资本项目是基本项目，其中经常项目是最基本的。

3．【答案】C。

解析：

可贷资金论是20世纪30年代提出来的，其主要代表人物是剑桥学派的罗伯逊和瑞典学派的俄林。

该理论试图在利率决定问题上把货币因素和实质因素结合起来考虑，完善古典学派的储蓄投资理论和凯恩斯流动性偏好利率理论。

4．【答案】A。

解析：

当收入水平出现明显的、大幅度的提高后，消费水平提高，储蓄和手持现金也相应增长。

收入水平提高，货币需求增加，因此收入变动与货币需求量变动时成同方向变动。

5．【答案】D。

解析：

存款负债即吸收存款是商业银行最主要的资金来源。

6．【答案】B。

解析：

货币政策各项目标之间的关系中，充分就业与经济增长是正相关的：

经济增长，就业增加；经济下滑，则失业增加。

除此之外，各个目标相互之间都有矛盾。

7．【答案】D。

解析：

信用这个范畴是指借贷行为。

这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。

8．【答案】C。

9．【答案】D。

解析：

金融压制和金融深化合称为“金融二论”。

当金融业能够有效地动员和配置社会资金促进经济发展，而经济的蓬勃发展加大了金融需求并刺激金融业发展时．金融和经济发展就可以形成一种互相促进和互相推动的良性循环状态，这种状态可称作金融深化。

但若由于政府对金融业实行过分干预和管制政策，人为压低利率和汇率并强行配给信贷，造成金融业的落后和缺乏效率从而制约经济的发展，而经济的呆滞反过来又制约了金融业的发展时，金融和经济发展之间就会陷入一种相互掣肘和双双落后的恶性循环状态，这种状态就称作金融压制。

10．【答案】D。

解析：

D是中国农业发展银行的业务。

11．【答案】C。

解析：

反之为溢价发行。

12．【答案】D。

解析：

存款准备金政策是指中央银行对商业银行等存款货币机构的存款规定存款准备金率，强制性地要求商业银行等货币存款机构按规定比例上缴存款准备金。

法定存款准备金率调高，商业银行向中央银行上缴存款准备金增加，自身可用资金就会减少，贷款下降，进而货币供应量减少。

13．【答案】D。

14．【答案】C。

解析：

菲利普斯曲线认为短期中通货膨胀率与失业率是此增彼减的，因而宏观经济政策只会在短期内有用，而在长期中，则无用。

正因为此，货币主义提出宏观经济政策中的单一规则，即只以货币供应量作为目标。

15．【答案】C。

解析：

金汇兑本位制又称“虚金本位制”，该国货币一般与另一个实行金本位制或金块本位制国家的货币保持固定的比价，并在后者存放外汇或黄金作为平准基金，从而间接实行了金本位制。

实际上，它是一种带有附属性质的货币制度。

当然，无论金块本位制或金汇兑本位制，都是削弱了的金本位制，很不稳定。

而这种脆弱的制度经过1929一1933年的世界经济危机，终于全部瓦解。

16．【答案】B。

解析：

贷放给职能资本家的为借贷资本。

17．【答案】C。

18．【答案】B。

解析：

AR代表原始存款，AD代表存款货币的最大扩张额，r代表法定存款准备金率，e代表超额存款准备金率。

因为AD=ARj一，即AR=AD·（r+e）。

AR=6000x（7％+5％）=720（万元）。

19．【答案】D。

20．【答案】C。

解析：

中国人民银行现在最主要的货币政策工具是存款准备金率。

21．【答案】B。

解析：

出口信贷分为卖方信贷和买方信贷两种形式。

由卖方银行提供给出口商的信贷，称为卖方信贷。

由出口方银行向进口商或进口方银行提供的信贷称为买方信贷。

22．【答案】A。

解析：

通知放款是西方商业银行放款的一种形式。

是一种无固定期限，可由借贷任何一方随时通知清偿的一种放款。

通知放款的性质属于短期拆借，对于银行来说，具有较大的流动性，但不利于借款人有计划地使用资金。

23．【答案】D。

解析：

收入法公式中最主要的就是后面的折旧项目，折旧是对当期消耗的固定资产的补偿，所以要记人当期GDP。

24．【答案】D。

25．【答案】A。

26．【答案】A。

解析：

流量是动态概念。

27．【答案】C。

解析：

商业银行对信贷规模起主要作用。

28．【答案】B。

解析：

菲利普斯曲线反映的是失业率和通货膨胀率之间的此消彼长关系，即通货膨胀率上升，则失业率下降；通货膨胀率下降，则失业率上升。

因而，它是一条向右下方倾斜的曲线。

29．【答案】D。

30．【答案】D。

解析：

C公定利率一般为行业协会制定的。

二、多项选择题

1．【答案】ABD。

解析：

私募发行是面向特定对象发行，其特点是：

手续简便、筹资迅速、推销费低、成功率高；但转让受限，利率高于市场利率。

2．【答案】ABCD。

3．【答案】BD。

解析：

A、c是资产业务。

4．[~IABD。

解析：

传统的中间业务包括信用卡业务、支付结算业务和代理业务，代收水

电费属于商业银行的代理业务。

5．【答案】ABC。

解析：

欧元一般不作为IMF的储备货币。

6．【答案】ABCD。

7．【答案】ACD。

解析：

税收是政府开支的来源，不构成需求。

8．【答案】ABD。

解析：

投资一般不是商业银行的业务。

9．【答案】ACD。

解析：

我国三大政策性银行。

10．【答案】AB。

解析：

C、D是结算过程，不是流通转让过程。

三、判断题

1．【答案】×。

解析：

金本位制度远在布雷顿森林体系之前就崩溃了。

2．【答案】√。

3．【答案】√。

4．【答案】×。

解析：

经济手段。

5．【答案】×。

解析：

ROA是一个盈利性指标，与充足性关系不大。

6．【答案】√。

7．【答案】×。

解析：

税率是外生变量。

8．【答案】√。

9．【答案】√。

10．【答案】×。

四、简答题

1．【答案】如果用A表示绝对平均曲线和洛伦茨曲线之间的面积，用B表示洛伦茨曲线和绝对不平均曲线之间的面积，那么收入分配平均程度的基尼系数的计算公式是：

G=A／A+B。

基尼系数是一种衡量收入不平等的标准，由洛伦兹曲线导出，其值由零起最大到1。

G越大，则表明贫富悬殊越大：

G越小，则表明贫富悬殊越小；当G等于1时，表明社会收入分配完全不平均；当G等于0时，表明社会收入分配完全平均。

2．【答案】

（1）持有国际储备的机会成本。

（2）经济发展目标及经济开放程度。

（3）中央银行调节国际收支的能力。

（4）中央银行拥有的储备之外的国际清偿能力。

（5）汇率制度和汇率政策选择。

（6）未偿还外债总额及偿还期特点等。

3．【答案】

（1）信用风险。

（2）来自资产与负债失衡的风险。

（3）来自公众信任的风险。

（4）竞争的风险。

4．【答案】

（1）资本市场交易的金融工具期限长。

（2）交易的目的主要是为解决长期投资性资本需求。

（3）资金借贷量大。

（4）交易工具收益较大而流动性差，有一定的风险性和投机性。

五、论述题

【答案】

（1）金融创新对金融经济发展的影响有正有负，但主流是正面的、良性的。

金融创新是金融发展的主要动力源，没有创新推动，就没有多层次和开发性的金融发展，就不可能对现代经济发展有如此巨大的推动和促进作用。

但同时也必须充分认识金融创新给金融和经济发展带来的矛盾和问题。

（2）当代金融创新的概念、基本特征及其对金融、经济发展推动作用得以实现的四条途径即储蓄效应、投资效应、收入效应、就业效应。

（3）创新过程即经济发展的实现过程，故而创新过程中出现的矛盾、问题会对金融、经济发展产生直接不利影响。

后果是使金融风险有增无减，金融业的安全稳定性趋于下降。

（4）正确认识和客观评价金融创新对金融、经济发展的影响，是驾驭并把握金融创新的基本前提。

在此前提下，采取积极措施，使金融创新对金融、经济发展的推动作用最大化和副作用最小化．从而实现金融、经济发展过程中安全与效率的兼得。

2014银行招聘考试经济金融（三）参考答案

一、单项选择题

1．【答案】C。

解析：

中央银行买进有价证券，向市场投放了货币，可以增加商业银行的原始存款，用以创造存款货币，扩大货币供应量；反之，中央银行卖出有价证券，则可减少货币供应量。

2．【答案】C。

解析：

金融工具的流动性是指金融工具在金融市场上能够迅速地转化为现金而不致遭受损失的能力，它主要通过买卖、承兑、贴现与再贴现等交易来实现。

3．【答案】C。

解析：

中央银行的负债业务主要包括：

货币发行业务；代理国库业务，即中央银行经办政府的财政收支，执行国库的出纳职能，如接受国库的存款，替政府发行债券，还存付息等；存款业务，主要是集中存款准备金业务和其他存款业务。

中央银行的资产业务主要包括：

再贴现和再贷款业务，即全国商业银行存在中央银行的存款准备金，构成中央银行吸收存款的主要部分；对政府的贷款，我国规定，中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券，不得向地方政府、各级政府部门提供贷款；金银和外汇储备业务；证券买卖业务，主要是买卖政府发行的长期和短期债券。

4．【答案】C。

解析：

狭义货币是一个宏观经济学概念，在经济学中以M1表示，其计算方法是社会流通货币总量加上商业银行的所有活期存款；广义货币是一个经济学概念，在经济学中以M2来表示，其计算方法是社会流通货币总量加上活期存款以及定期存款与储蓄存款。

5．【答案】C。

解析：

金融资产包括一切提供到金融市场上的金融工具。

流动性，指金融工具迅速变为货币而不致蒙受损失的能力。

流动性与偿还期成反比，即偿还期越长，流动性越低，反之亦然；它与债务人信誉成正比，即债务人信誉越高，流动性越大，反之亦然。

6．【答案】B。

解析：

公开市场业务是中央银行的货币政策工具。

7．【答案】D。

解析：

当社会总需求大于总供给，经济增长过热时，中央银行采取紧缩性质货币政策。

8．【答案】B。

9．【答案】C。

解析：

经济学中著名的菲利普斯曲线是一条关于通货膨胀率和失业率的曲线。

这条曲线表明，通货膨胀率高时，失业率低；通货膨胀率低时，失业率高。

10．【答案】C。

解析：

中国公司购买美国公司的股票说明了资金的国际化。

11．【答案】C。

解析：

发行价格低于金融工具的票面金额称作折价。

12．【答案】A。

解析：

当今世界存在很多种中央银行制度，我国实行的是单一型的中央银行制度。

13．【答案】C。

解析：

党的十七大报告指出，要完善人民币汇率形成机制，逐步实现资本项目可兑换。

14．【答案】A。

解析：

题干资料显示，跨国公司的产值在世界总产值，以及发达国家总产值中的地位，从而说明跨国公司已经成为经济全球化的主要载体。

15．【答案】A。

解析：

商业银行资本包括核心资本和附属资本。

根据中国人民银行的规定，目前我国商业银行核心资本包括实收资本、资本公积金、盈余公积和未分配利润；附属资本包括各项损失准备、长期次级债券等。

16．【答案】A。

解析：

中国人民银行的货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。

加强金融监管，防范金融风险，积极培育和规范金融市场，强化中央银行的地位和作用，是中央银行的目标，但不是货币政策的目标。

17．【答案】B。

解析：

M。

是指流通中的现金，即银行体系外流通的现金。

18．【答案】D。

解析：

选项中的四个方面都影响我国股市的波动。

19．【答案】C。

解析：

商业银行资本充足率不得低于8％，这是《巴塞尔协议》的规定。

20．【答案】D。

解析：

消费信用是指为了生活消费的目的，金融或商业机构以货物f包括服务）、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用，消费者在将来的某个时期偿还的一种信贷行为和信用关系，其中既涉及直接融资也涉及间接融资。

21．【答案】B。

解析：

在货币政策中，货币政策的目标选取是其首要内容。

22．【答案】C。

解析：

我国金融信托业务的办理机构是信托投资公司。

23．【答案】A。

解析：

金融业的风险首先来自行业本身的性质。

24．【答案】A。

解析：

货币贬值是通货膨胀的表现，纸币流通是通货膨胀的前提，物价上涨也是通货膨胀的表现。

25．【答案】C。

解析：

我国有三家政策性银行，其中国家开发银行是最大的政策性银行。

26．【答案】C。

解析：

通俗地讲，信用实际上是指在一段限定的时间内获得一笔钱的预期。

A、B、D三项显然是错误的。

27．【答案】D。

解析：

信托存款业务是指委托人将拥有所有权的资金委托给信托机构．在双方约定的时间内由信托机构代委托人营运，其营运收益在扣除必要费用后全部归受益人所有的信托业务。

28．【答案】D。

解析：

一个国家或地区在一定时期内的国际收支情况，都被综合记录和反映在该国家或地区的国际收支平衡表中。

29．【答案】D。

解析：

金融市场在市场体系中具有特殊的地位，加上该市场明显不同于其他市场的运作规律和特点，使得这个市场具有多方面功能，其中最基本的功能是满足社会再生产过程中的投融资需求，促进资本的集中与转换。

30．【答案】A。

解析：

交易费用是指企业在市场交换过程中，包括寻找交易对象、谈判、签订合同、实施合同、解决合同纠纷等过程中发生的所有费用的总和，实际上就是围绕契约（合同）发生的费用。

二、多项选择题

1．【答案】AC。

解析：

通货膨胀是指纸币的发行量超过流通中所需要的数量，从而引起纸币贬值、物价上涨的经济现象。

其实质是社会总需求大于社会总供给。

通货膨胀最直接的表现是纸币贬值，物价上涨，购买力降低。

2．【答案】ABD。

解析：

中央银行实施货币政策，有三样看家“法宝”：

存款准备金率、再贴现率和公开市场业务。

3．【答案】ABC。

解析：

长期金融工具又称为资本市场金融工具，一般为1年以上，股票、企业债券、国库券等都属于长期金融工具，汇票属于短期金融工具。

．

4．【答案】AB。

解析：

作为中央银行货币政策工具的再贴现政策，主要包括两方面的内容，一是通过再贴现率的调整，影响商业银行以再贴现方式融入资金的成本，干预和影响市场利率及货币供求；二是规定再贴现票据的种类，影响商业银行及全社会的资金投向，促进资金的高效流动。

故AB选项正确。

5．【答案】ABCD。

解析：

一方面由于信贷规模过大，银行的资金利用率会超负荷，导致资本充足率下降，此时银行有更大的货币派生动机，会迫使货币的供给增加。

另一方面由于信贷规模过大，盲目投资和资金的低利用率的现象也会有所抬头，会导致市场的需求增加，造成资源的相对短缺和供给的相对不足，企业和居民还贷形势也